En månedlig afdragsberegner viser dig, hvor meget et lån fylder i dit budget. Men afdrag er ikke det samme som hele det beløb, der bliver trukket på kontoen. En del af betalingen går til renter og eventuelle gebyrer. Hvor brugbart resultatet er, afhænger af dine indtastninger og af, hvilke omkostninger beregneren tager med. Brug oplysningerne fra lånetilbuddet som udgangspunkt.

Hvad viser en månedlig afdragsberegner egentlig?

Månedligt Afdrag Beregner omsætter lånets vilkår til en forventet betaling. Nogle beregnere viser kun den samlede ydelse, mens andre også fordeler betalingen mellem renter og afdrag. Afdraget nedbringer gælden. Renterne er den pris, du betaler for at låne pengene, og løbende gebyrer kommer oveni. Se efter, om resultatfeltet hedder ydelse eller afdrag, og læs forklaringen til beløbet.

Forskellen bliver tydelig, når du sammenholder resultatet med dit kontoudtog. Selv om du har betalt den aftalte ydelse, falder restgælden ikke med hele beløbet. Viser beregneren en betalingsplan, kan du følge fordelingen mellem renter og afdrag fra måned til måned. Kolonnen med restgæld viser, hvor meget du skylder efter hver betaling, mens ydelserne også dækker renter og eventuelle gebyrer.

Oplysningerne du skal bruge til beregningen

Beregningen kræver lånebeløbet, debitorrenten og den aftalte løbetid. Långiveren skal oplyse disse forhold, før du indgår kreditaftalen. Hent tallene fra dit konkrete tilbud, så du ikke blander en annonceret rente med vilkårene for et andet lån. Et foreløbigt priseksempel kan bygge på andre forudsætninger end dem, der gælder for dig.

Feltet til lånebeløb dækker over mere end de penge, du får udbetalt. Hvis långiveren lægger oprettelsesomkostninger oven i lånet, starter du med en større gæld end det beløb, der lander på kontoen. Indtaster du kun det udbetalte beløb, viser beregneren en for lav ydelse.

Løbetidens enhed har også betydning. Et felt til måneder kræver, at du angiver hele tilbagebetalingsperioden i måneder. Kontrollér, hvilken betalingsrytme beregneren bruger. En beregning med månedlige betalinger svarer ikke direkte til en aftale, hvor du betaler med andre intervaller.

Forskellen på fast ydelse og fast afdrag

Ved et annuitetslån med uændret rente er ydelsen som udgangspunkt den samme gennem løbetiden, hvis gebyrerne heller ikke ændrer sig. Fordelingen mellem renter og afdrag flytter sig derimod. I begyndelsen fylder renterne mere, fordi gælden er større. Efterhånden som du betaler gælden ned, går en større del af ydelsen til afdrag. Restgælden falder derfor langsommere i starten end senere i forløbet.

Et lån med faste afdrag fungerer anderledes. Her nedbringer du gælden med samme beløb ved hver betaling. Rentedelen falder i takt med restgælden, når renten er uændret, og den samlede ydelse bliver dermed mindre undervejs. Vælg den lånetype i beregneren, der svarer til dit tilbud. Ellers giver samme lånebeløb og løbetid forskellige månedlige betalinger. Hvis betalingsplanen ikke tydeligt angiver afdragsformen, kan långiveren oplyse, hvilken model aftalen følger.

Gebyrerne bag forskellen mellem beregner og tilbud

Kreditomkostninger omfatter renter og blandt andet gebyrer for at oprette lånet. En enkel beregner med felter til beløb og rente udelader derfor let udgifter fra lånetilbuddet. Et oprettelsesgebyr kan betales særskilt eller indgå i den gæld, du skal betale tilbage. Et løbende administrationsgebyr kan blive lagt til hver betaling. Den viste ydelse afhænger altså også af, hvordan beregneren håndterer gebyrerne. Disse gebyrer, som ikke alle beregnere medregner, kan forklare forskellen mellem den beregnede ydelse og beløbet i tilbuddet.

Ligger beregnerens ydelse under beløbet i tilbuddet, bør du sammenholde de udgifter, der indgår i hver beregning. Tilbuddet kan medregne gebyrer, som beregneren ikke har et felt til. Ændrer du renten for at få beløbene til at stemme, skjuler du årsagen til forskellen. Du får også et misvisende resultat, hvis du bagefter prøver en anden løbetid. Bed långiveren om at vise rentedelen og de enkelte gebyrer særskilt.

Længere løbetid sænker ydelsen, men ændrer lånets pris

Når du fordeler tilbagebetalingen over længere tid, bliver den månedlige ydelse lavere ved samme lånebeløb og rente. Til gengæld skylder du penge i længere tid, og det øger de samlede renteudgifter. Den lavere ydelse giver mere plads i månedsbudgettet, men du betaler mere for lånet gennem hele perioden.

Prøv en kortere og en længere løbetid med de øvrige oplysninger uændrede, og sammenhold ydelsen og den samlede tilbagebetaling. Så kan du se, hvad den ekstra tid koster i renter. Dit budget skal også rumme udgifter, der kommer kvartalsvis eller årligt. En kort løbetid giver en stram økonomi, hvis hele dit råderum går til faste betalinger. Regn derfor med plads til ekstraregninger, når du vurderer den månedlige ydelse.

Sammenligning af lån med ÅOP og samlet tilbagebetaling

Långiveren skal oplyse ÅOP og det samlede beløb, du skal betale tilbage, før du indgår kreditaftalen. ÅOP udtrykker lånets samlede årlige omkostninger som en procentdel af lånebeløbet og medregner dermed mere end renten alene. Tallet egner sig især til at sammenligne forbrugslån med samme lånebeløb og løbetid. Forskellige tilbagebetalingsperioder påvirker ÅOP og gør sammenligningen mindre retvisende.

Brug ens forudsætninger, når du holder tilbud op mod hinanden. Den samlede tilbagebetaling viser det lånte beløb plus renter og gebyrer, mens ydelsen fortæller, hvad du skal betale ad gangen. Et tilbud med en lav månedlig ydelse kan løbe længere og ende med en større samlet betaling. Har tilbuddene forskellige løbetider, kan du bede långiverne beregne dem over samme periode.

Når renten ændrer sig undervejs

En beregning med én rente viser betalingerne, hvis renten holder sig på det niveau. Har lånet variabel rente, kan den fremtidige ydelse eller tilbagebetalingsperiode ændre sig efter aftalens vilkår. Beregnerens resultat er derfor ikke et løfte om, hvad långiveren trækker på kontoen gennem hele lånets levetid. Læs i aftalen, hvordan långiveren håndterer renteændringer, før du lægger den beregnede ydelse ind som en fast udgift i budgettet.

En ny beregning med en højere rente viser, hvor følsom betalingen er over for renteændringer. Behold de øvrige oplysninger uændrede, så du kan se virkningen af renten alene. Resultatet følger dog stadig beregnerens model. Långiveren kan oplyse, om en renteændring påvirker ydelsen eller løbetiden i din aftale.

Når du har betalt på lånet i en periode, skal en ny beregning tage udgangspunkt i den aktuelle restgæld og den resterende løbetid. Det oprindelige lånebeløb omfatter også gæld, du allerede har betalt tilbage. Du finder den aktuelle restgæld i långiverens seneste opgørelse.